高利贷是什么意思通俗易懂（民间借贷知多少）

民间借贷的主体

之所以称之为“民间借贷”，是因为该借贷行为发生的语境有别于，经金融监管机构批准设立的具有对外贷款资质的金融机构为贷款一方主体时，对外从事金融放贷业务的情形。根据现行有效的法律及司法解释，“民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。”即借款行为的主体是自然人、法人和非法人组织。当然，这里的法人不包括具备金融资质的法人机构。简言之，“民间”一词表达的是借贷行为的非官方属性，该行为未有国家金融监管机构批准设立的主体参与，除此之外的任何法定主体从事的借款行为的语境皆可称之为“民间”。由此看来，“民间”一词的运用还是较为通俗且周延的。

民间借贷的行为规制

国家允许民间借贷行为的存在，但不允许其肆意突破底线毫无原则的蔓延发展，侵蚀货币市场的有序肌体。民间借贷自古有之，但任何一个繁荣稳定的政权无不对其采取引导、制约的措施，防止其恶性发展。民间借贷作为国家金融业发展的补充手段，其自身的历史定位及局限要求其不能、也不可能成为繁荣金融的主流。其自身随意性和暴利性的特点，必然导致政府监管部门对其加以规范和引导。如果说银行业、保险业、证券业等机构是金融饭桌上的“大餐”，那么，民间借贷只能算得上是一道“开胃小菜”。

为使民间借贷的良性发展，避免其反噬金融、扰乱经济社会秩序。目前我国的法律、法规及政策等相关规范，对以下几种民间借贷行为，从行政管理上，采取坚决取缔、严厉打击的举措；在民事法律规范中，采取一律宣布不予认可和保护的态度。其具体如下：

1.套取金融机构借款再转贷的；

2.向其他营利法人借款后再转贷的；

3.向本单位职工集资后转贷的；

4.非法吸收公众存款后转贷的（1-4:“倒卖”资金行为）；

5.未取得放贷资格，以营利为目的对不特定的人放贷的（职业放贷人）；

6.高利放贷的（俗称“高利贷”）。

7.明知或应知他人借款用于犯罪的。

无效民间借贷行为的处理

如前所述，违反法律、法规的效力性规定、违背公序良俗的民间借贷行为，在民事法律上，一律不予认可，即该民事行为是无效的。说通俗点，如果因上述行为发生借贷纠纷，诉至法院，要求法院依法裁判，维护自身权利的，不会得到与有效借贷行为一样的裁判待遇。言外之意，因无效的借贷行为发生的争议，当事人仍然享有诉讼的权利，不至于投诉无门，无法可依，落得个的得不偿失的境遇。但借贷行为发生时，双方当事人约定的利息、违约金或滞纳金不会得到法院的认可和支持；上述行为违反法律，扰乱金融秩序的，受理案件的法院可能向相关的金融监管部门提出司法建议，监管部门会对当事方采取行政处罚措施；涉嫌犯罪的，将被移送公安机关进行刑事立案侦查。总言之，民间借贷行为受到刑事、行政、民事三类部门法律规范的规制，不同的规制路径将产生不同的处理结果。

民间借贷的利率规则

民间借贷的利率问题是民间借贷现存的主要问题。不管是当下猖獗的高利贷，还是暴力催收、套路贷，无不伴随着高额利息现象的发生。民间借贷行为需要纳入制度的框架之中加以约束，那么，民间借贷的利率是制约对象中的“重中之重”。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”（“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率）言外之意，法院不支持超出市场报价利率4倍的利率部分，双方约定的利率超出部分无效。上述规定一改法院曾经支持的“两线三区”（借款年化利率最高可至24%；24%-36%部分属于自然债权；超出36%部分无效）规则，这使得民间借贷利率更加符合货币市场化的发展规律，促进了民间资本的有序流通，保证了民间资本在市场环境下的健康发展。

除了对利率上限的制约外，对民间借贷经常发生的阶段性计息，后将利息纳入本金继续计息的借贷行为，即通称的“利滚利”，也存在限制要求。第一，纳入本金的利息要符合前述对利息限制的规定；第二，在本息结算之时，本息之和不可以超过，按照利息未纳入本金的情形下，计算所得的本息之和。说通俗点，即是无论采取何种计算方式，或者计息办法，借款人最终所偿还的本息之和至多是按照通常的计息方式所得的本息，超出部分不予支持。可以看出，这种限制显然是有利于借款人的，是对借款人的一种保护。

结语

民间借贷有利于促进民间闲置资金的流通，活跃民间经济，节约融资成本。但民间借贷必须被纳入法治的轨道，才能规范运行。正如许律的“编者寄语”，制度范畴内的任何表达只是对被规范对象自身何以恰当运行的总结概括，法律本身无意于制定规则，而是依照事物本身的发展规律去定义它而已。